Le Swiss Payment Monitor 1/2026* ne dresse pas un tableau simpliste opposant un moyen de paiement à un autre. Certes, les paiements sans espèces progressent globalement, mais dans le commerce de détail stationnaire, la réalité est différente : carte de débit et espèces sont pratiquement à égalité pour les paiements effectués sur place. 

Pour le retail suisse, cette observation est centrale. Elle montre clairement que les clientes et les clients ne s’appuient pas sur un seul moyen de paiement en magasin, mais qu’ils attendent une véritable liberté de choix – adaptée à la situation, intuitive et sans restrictions.

C’est justement au moment du checkout que cette attente devient visible. Payer doit fonctionner de manière fluide et évidente, qu’il s’agisse d’un paiement en espèces, par carte ou via un appareil mobile. C’est à ce moment précis que les clientes et les clients évaluent aujourd’hui la qualité de l’expérience d’achat.

Il n’existe plus de « checkout standard » dans le retail suisse
Un regard porté sur les paiements effectués en magasin montre à quel point les différents moyens de paiement sont proches les uns des autres. Carte de débit, espèces et paiement mobile sont utilisés en parallèle – selon la situation, le montant du panier ou les préférences personnelles. Pour les clientes et les clients, cette diversité est devenue évidente.
 

Pour les commerçants, elle se traduit par une attente claire : le checkout doit laisser le choix, que ce soit à une caisse traditionnelle ou via un self-checkout.
Une expérience d’achat n’est perçue comme cohérente que lorsque le paiement se fait sans réflexion ni friction – exactement de la manière la plus appropriée à l’instant donné.

Le self service ne fonctionne qu’avec une réelle liberté de choix
Les formats de self-checkout et de self-service sont aujourd’hui bien établis dans le retail suisse. Toutefois, leur succès ne se mesure pas uniquement au débit ou à l’efficacité des coûts, mais surtout au degré de contrôle qu’ils offrent aux clientes et aux clients.

Le self-service est privilégié lorsqu’il :

• permet de progresser plus rapidement, 
• réduit les interactions inutiles, 
• rend le processus de paiement autonome et maîtrisable.

Dès que le self service limite les options disponibles, cet avantage s’inverse. Ce qui devait créer de l’autonomie devient alors une source de frustration.

Pourquoi les espèces restent partie intégrante d’un checkout moderne
Même si la part des paiements sans espèces continue d’augmenter, le Swiss Payment Monitor le montre clairement : l’argent liquide reste un élément bien ancré du quotidien dans le retail stationnaire suisse. Pour de nombreuses clientes et de nombreux clients, il représente transparence, sécurité et contrôle immédiat du moment du paiement.

Il ne s’agit pas d’habitude, mais bien de liberté de choix.
Un checkout qui accepte les espèces transmet un message d’ouverture et d’inclusion. À l’inverse, un checkout qui les exclut instaure des limites implicites – même lorsque des alternatives numériques existent.
 

Dans le contexte du self service en particulier, une chose est claire : le véritable contrôle n’existe que lorsque les clientes et les clients peuvent eux mêmes décider comment ils souhaitent payer.

Le revers de la liberté de choix : la complexité opérationnelle
Ce qui se traduit par de la simplicité pour les clientes et les clients peut générer de la complexité en arrière plan :

• plusieurs moyens de paiement, 
• des processus différents, 
• des interventions manuelles en cas d’écart, 
• des ajustements entre le front- et le back-office.

Dans un contexte marqué par la pénurie de personnel et la pression sur les coûts, une évidence s’impose : la liberté de choix côté client ne fonctionne que si les processus en arrière plan sont intégrés de manière claire et cohérente.

Le défi ne consiste donc pas à réduire les options, mais à les intégrer de façon contrôlée, sécurisée et efficace.

Conclusion : le Swiss Payment Monitor confirme une réalité simple
 

L’enseignement principal du rapport n’est pas comment les clientes et les clients paient, mais pourquoi.
Dans le retail, ils attendent :

• de la liberté de choix plutôt que des règles imposées, 
• du contrôle plutôt que des restrictions, 
• des processus fluides plutôt que des explications.

Proposer le paiement en espèces n’est donc pas un signe de conservatisme, mais l’expression d’un checkout mature et orienté client. En combinaison avec les cartes et les paiements mobiles, les espèces ne constituent pas un contre modèle, mais un élément à part entière d’un ensemble cohérent.

Un checkout pérenne repose sur l’équilibre entre la liberté de choix pour les clients et des processus intégrés et performants en arrière plan.

*Source: Current results | Swiss Payment Monitor | ZHAW & HSG